Овердрафт: что это, виды, лимиты и условия простыми словами

Овердрафт относится к одному из видов краткосрочного кредита. Он доступен не для всех клиентов банка, а только для подключивших соответствующую услугу. Лимит по нему бывает разным и зависит от оборотов конкретной компании и истории её взаимоотношений с банком. Обычно сумма обновляется каждый месяц, и это стоит учитывать при планировании расходов, так как внезапное уменьшение лимита может оказаться неприятным сюрпризом.

Для физических лиц овердрафт, как правило, оформляется как опция к дебетовой карте. Он работает следующим образом: если на счете не хватает денег для оплаты покупки, оплата пройдёт, а баланс перейдет в отрицательную зону. То есть такая банковская карта сочетает одновременно возможности дебетовой и кредитной карты.

Виды овердрафта

По характеру, условиям оказания услуги и целевой аудитории выделяют следующие виды овердрафта:

Разрешенный (санкционированный) овердрафт

Он подключается по заявке, если клиенту необходимо провести платёжную операцию при недостатке денег на счёте. Это классический вид овердрафта, который используется бизнесом и частными лицами для финансирования временных просадок баланса.

Бывает двух типов:

• Постоянный – подключается по отдельной заявке клиента. Его основная функция – защита от кассовых разрывов. Подключенному пользователю не нужно каждый раз оформлять заявку на кредит – при недостатке денег счёт автоматически уходит в минус, а потом восполняется из поступлений. Это своеобразная форма кредитной линии с возобновляемым лимитом заёмных средств. Бывает умеренным, с лимитом для покрытия небольших задолженностей, или агрессивным – для счетов с большим объёмом оборота. Размер лимита зависит от запроса клиента и его финансовых ресурсов.

Некоторые банки оформляют автоматический (авансовый) овердрафт для новых клиентов, ещё не имеющих истории накоплений. Он подключается при выдаче кредитной карты или при открытии счёта. Обычно подразумевает небольшой стартовый лимит, который далее может быть увеличен при накоплении положительной истории поступлений.

• Разовый – используется однократно в случае необходимости. Клиент оформляет заявку для получения услуги в случае дефицита денег, когда постоянный овердрафт у него не подключён. В этом случае овердрафт применяется как вариант разового договора на выдачу кредита.

Бизнес может использовать овердрафт для обеспечения денежных потоков. Например, брать в долг безналичные средства и возвращать их при инкассации в наличном виде.

Технический овердрафт

Используется для обеспечения обязательных или протянутых по времени платежей без предварительного согласования с клиентом. Чаще всего появляется в случаях:

• удержания банком комиссии за обслуживание карты или счёта;
• начисления комиссии за перевод денег, использование банкоматов других банков;
• оформления покупок в иностранной валюте при конвертации суммы оплаты.

Владелец счёта может не знать о том, что он оказался в отрицательной зоне, однако плата за пользование заёмными средствами банка всё равно будет начисляться. Если списание произошло по вине банка или из-за технического сбоя, сумму долга и начисленные пени можно оспорить.

Кому может быть предоставлен овердрафт 

Услугу могут получить как физические лица (включая ИП), так и организации. Способы оформления услуги и требования к заявителю зависят от конкретного банка. Чаще всего необходимо:

Для физических лиц:

• наличие регулярных поступлений на счёт – чаще всего подразумевается получение зарплаты;
• хорошая кредитная история.

Для юридических лиц:

• работа не менее 6 месяцев с момента регистрации;
• проведение через счёт значительных средств (например, поступления от бизнеса, арендные платежи), наличие финансовых резервов на других счетах в этом же банке;
• достаточная финансовая устойчивость (новым бизнес-клиентам, обороты которых банку неизвестны, при подаче заявки на овердрафт может понадобиться финансовая отчётность).

Обычно пользователями услуги становятся юридические лица, у которых значительная часть капитала задействована в обороте. Не рекомендуется пользоваться овердрафтом для долгосрочных вложений или получения финансирования бизнеса без чёткой краткосрочной перспективы возврата денег.

Условия и проценты по овердрафту

Основные характеристики овердрафта для бизнеса и для физических лиц:

1. Стоимость кредита. Как правило, плата за использование заёмных средств банка (нахождение в отрицательной зоне баланса) взимается ежедневно, но могут быть дополнительные еженедельные и ежемесячные платежи. Чаще всего процент в полтора-два раза выше, чем у традиционного договора о кредите – конкретные условия устанавливаются индивидуально.
2. Размер лимита. Определяется в виде доли (20–50% и выше) от суммы ежемесячных оборотных средств бизнеса. Он может меняться из-за изменения финансовой отчётности, истории погашения займов, появления иных вкладов, кредитов.
3. Срок предоставления – это период, в течение которого может сохраняться отрицательный баланс. В подавляющем большинстве случаев он составляет 1–3 месяца. Если клиент не выходит в плюс в указанный срок, лимит блокируется.
4. Срок погашения – это период, в течение которого необходимо погасить задолженность. Чаще всего составляет 2–6 месяцев. Если деньги не вернуть до конца срока, начисляется штраф.
5. Штрафы за нарушение сроков возврата. При нарушении срока выплаты лимит блокируется, а клиент получает штраф, который растёт за каждый день просрочки.
6. Особые условия. Некоторые банки предлагают бонусы и льготные условия для бизнеса: бесплатное использование денег для уплаты налога, для покупки определенного товара, льготный период пользования деньгами, возврат долга наличными и т. п.

Овердрафт относится к финансовым продуктам краткосрочного кредитования без указания цели кредита и предоставления залога, поэтому условия у него могут быть жёстче, чем у долгосрочных займов, особенно если нарушить срок возврата заёмных средств. При этом удобство его получения, льготные периоды и суммы привлекают клиентов из бизнеса и физических лиц к этому способу финансирования.

Влияет ли овердрафт на кредитную историю

Если у клиента подключена услуга овердрафта, сведения о ней в Бюро кредитных историй (БКИ) не попадают. Однако, как только он начинает пользоваться этой услугой, возникает задолженность, которая подлежит учёту.

В том случае, когда должник нарушил срок погашения, в БКИ отражается нарушение обязательств по кредиту и кредитная история ухудшается. Не учитывается в БКИ технический овердрафт, который не установлен в договоре с клиентом и не является услугой банка.

Преимущества и недостатки овердрафта

Плюсы:

• простая процедура оформления: решение о предоставлении денег принимается в течение одного дня, а если у клиента подключена линия овердрафта и не выбран лимит, одобрения от банка не требуется;
• можно воспользоваться льготным периодом, чтобы не платить за заём;
• более гибкая услуга, чем классический договор о кредите: бизнес берёт в долг ровно столько заёмных денег, сколько надо;
• не нужно проводить отдельные платежи для погашения – достаточно пополнить счёт, чтобы погашение прошло автоматически.

Минусы:

• высокие проценты, штрафы за просрочку платежа по кредиту;
• небольшой срок погашения;
• ограниченный лимит заёмных средств;
• долг не делится в течение срока возврата, а гасится целиком.

Чем овердрафт отличается от факторинга и кредита

📌 Подробнее о факторинге, его видах и особенностях можно узнать в нашем гайде.

Подведем итог

• Овердрафт – удобное средство поддержки оборотного капитала. У него простая процедура оформления и погашения – клиент просто «уводит» баланс в «минус». 
• Услуга выгодна, если сумма и срок долга небольшие. Более того, при определённых условиях бизнес может пользоваться ею без процентов.
• Лимит зависит от объёмов денежных потоков по счёту и кредитной истории.
• Следует помнить о рисках: просрочка погашения может автоматически повлечь значительный штраф. Не стоит использовать овердрафт для долгосрочного кредитования, а также при отсутствии источника погашения долга.