Сегодня сложно представить бизнес, которого бы не коснулась цифровизация. Её задача помогать компаниям оказывать, а конечным пользователям — получать различные услуги, при этом экономить ресурсы. О роли цифровизации в финансовом секторе рассуждают основатели финтех-платформы ROWI Евгений Родионов и Виктор Вернов.
Продукты цифровизации улучшают эффективность государственного и коммерческого управления и предоставления услуг. Цифровизация предоставляет ряд преимуществ и возможностей для развития экономики России, например, повышает доступность финансовых услуг как для физических, так и юридических лиц, автоматизирует процессы, минимизирует бюрократию и сокращает затраты, улучшает качество обслуживания клиентов, развивает финансовые решения.
Цифровизация и экономика
В экономике и финансовой сфере принятие решений основывается на данных. Цифровизация оказала значительное влияние на развитие финансовой индустрии, включая розничное кредитование и банковские услуги, сделав их доступнее и удобнее. Прежде всего, это связано с существенной экономией на логистике. Цифровизация включает в себя всю инфраструктуру для возможности электронной подписи, когда контрагенты могут подписывать документы удаленно из любой точки мира. Кроме того, цифровизация сокращает расходы на обслуживание: так чат-боты компаний отвечают на большинство вопросов клиентов.
Цифровизация открывает доступ к огромному объему баз данных, таких как государственные реестры, частные реестры (БКИ), реестры залогов, налоговые сервисы, сервисы ЭДО, витрины маркетплейсов, тендерные площадки. Это снижает затраты на получение данных, а сама информация может быть обработана с помощью скоринговых механизмов. Поэтому сегодня финтех создает собственные центры обработки данных и совершенствует скоринговые модели. За счет современных технологий для многих игроков это стало более доступным.
«Активный курс государства на цифровизацию экономики и готовность регулятора тестировать новые решения являются питательной средой для развития сектора. Минцифры активно сотрудничает с ЦБ, в результате мы получаем новые технологичные проекты, такие как цифровой рубль, ЦФА, новые платежные решения. Конкуренция также способствует развитию инноваций в банковской сфере в России, позволяет разрабатывать более современные и востребованные у клиентов продукты»
Виктор ВерновCооснователь финтех-платформы ROWIРазвитие цифровых инструментов получило значительную поддержку, благодаря высокой восприимчивости населения к технологиям. В отличие от некоторых западных стран, где общественные движения усиливают бдительность граждан по поводу доступности банкам персональных данных, российские потребители в целом положительно относятся к внедрению инноваций.
Технологии, которые сопутствуют цифровизации
Основные инновации в финансовом секторе сегодня связаны с развитием технологий искусственного интеллекта. AI помогает сократить операционные издержки финансовых организаций на оценку кредитного рейтинга клиентов или, другими словами, скоринг, повысить эффективность обработки данных. Большинство решений уже происходит без активного участия людей.
Искусственный интеллект активно задействован в борьбе с мошенничеством и работе антифрод-систем, включая противодействие использованию злоумышленниками методов социальной инженерии (получение доступа к счетам или персональным данным клиентов). Финтех уже использует технологии AI для прогнозирования типичных действий пользователей и отклонений в их поведении.
Диджитализация финансовой отрасли сегодня также связана с внедрением цифровых активов (ЦФА) и цифрового рубля. Выпуск и размещение ЦФА позволяет быстрее и дешевле привлекать капиталы и заемные средства. Если раньше подобные инструменты были доступны только крупному бизнесу, то в ближайшем будущем будет сформирована практика, которая позволит использовать этот инструмент в том числе и МСБ.
«Наша задача — сделать финансирование МСБ максимально доступным и удобным. У любой финансовой организации на фактор доступности влияют риски, которые заложены в стоимость финансирования клиентов. На нашем языке это называется «плата за риск». Поэтому ключевой вопрос — где оперативно находить достоверные данные для качественной оценки. Цифровизация и искусственный интеллект позволяют нам формировать полезные для управления риском источники»
Евгений РодионовCооснователь финтех-платформы ROWIЦифровизация и малый и средний бизнес: вместе по пути
Цифровизация финансового сектора предоставляет малому и среднему бизнесу (МСБ) ряд преимуществ и возможностей. Во-первых, это упрощение доступа к финансовым услугам. Цифровые платформы, электронный документооборот, внедрение Open API существенно расширяют возможности финансирования небольших предприятий. Обслуживание таких клиентов приводит к высоким операционным издержкам при традиционных банковских процессах. Небольшие сделки могут быть убыточны для банков. Математические модели, которые финансовые организации используют в рамках скоринговых систем, помогают проводить сделки с меньшим средним чеком — это делает рентабельным предоставление финансовых услуг для МСБ.
Например, цифровизация способствовала росту спроса на такой метод финансирования, как факторинг, который прежде применялся в большей степени для крупных сделок. Развитие технологий значительно упростило для факторинговых компаний получение информации о поставках, отгрузках и накладных. Несколько лет назад у факторов не было прямого доступа к бухгалтерской отчетности клиентов, следовательно, получение данных требовало дополнительных ресурсов и влияло на стоимость обработки заявки. Многочисленные «цифровые следы» и открытая информация о поставках, отгрузках и накладных данных позволяют уменьшить себестоимость заявки, как для продавца, так и для покупателя.
Помимо этого, цифровые инструменты для учета и финансового анализа помогают предпринимателям эффективно управлять своими финансами, отслеживать доходы и расходы, составлять бюджеты и прогнозы, а также принимать обоснованные финансовые решения.
